하이브리드 연금보험 특징 장단점 시작시기 추천 (ft. OECD 고령자 통계)

최근 인기가 높아진 하이브리드 연금보험 특징과 장단점 연금 시작시기와 보장성보험 연금전환에 대해서 알아봅니다. 하이브리드 연금보험은 현재 방카슈랑스 판매보험의 70% ~ 75% 를 차지할정도로 인기가 많습니다.

 

 

하이브리드 연금보험

 

어린이날은 5월 5일 입니다. 그런데 노인의 날이언제인지 아시나요? 바로 국군의날과 개천절사이 10월 2일입니다. 5명중의 1명이 노인인 고령화 시대입니다. 이제는 앞으로 노인의 날도 공휴일이 될지도 모릅니다. 연금의 중요성은 나날이 커지고 있습니다. 하지만 국민연금은 그야말로 받아봤자 최저 생활비용일 뿐입니다. 진짜 제대로 된 개인연금을 준비해야 되는 중요한 시기입니다. 통계청의 고령자 통계를 먼저 살펴보고 그 다음 연금 시작시기와 최근 연금으로 인기를 끌고 있는 하이브리드 연금에 대해 알아봅니다.

 

 

 

 

고령자 통계

정확히 고령자의 기준을 알아야 하는데 고령자는 사실 근로기준이라 일반적인 노인의 개념은 아닙니다. 고령자의 기준은 근로가 가능한 인력 중 가장 높은 나이의 인력을 고령자라고 하며 법적 고령자 기준은 55세이며 초고령자의 기준은 일반 노인의 기준인 65세 입니다.

 

많은사람들이 은퇴후 여유있는 삶을 기대하지만 현실은그렇지않습니다. 특히 국내 65세이상 평균 고용률은 36.2% 로 사실상 OECD 회원국 평균 15.0% 의 두배가 넘는 단연 최고수준입니다. 그럼 노인 일자리가 많으니 좋은 것일까요? 중요한 것은 근로를 하는 이유와 일자리의 질입니다. 원해서 하는 근로가 아니라 국내 고령자 근로의 큰 원인은 상대적 빈곤율 때문입니다.

 

■ OECD 주요국 상대적 노인 빈곤율 고용율

 

OECD 국가 노인 빈곤률 (66세) 순위		OECD 국가 평균 노인 고용률 (65세) 순위
대한민국	40.4%	대한민국	34.9%
호주	22.6%	일본	25.1%
미국	21.6%	미국	18.0%
뉴질랜드	16.8%	호주	14.7%
영국	13.1%	캐나다	12.9%
캐나다	12.1%	영국	10.3%
스페인	11.3%	프랑스	9.4%
이탈리아	10.3%	폴란드	6.0%
네덜란드	6.0%	이탈리아	5.1%
노르웨이	4.4%	그리스	4.4%
-	-	스페인	3.1%

 

* 2023년 하반기 통계

 

상기 통계를 보시면 대한민국이 두 분야 모두 2위와 압도적 격차로 1위입니다. 이 통계는 이미 고령화 사회인 대한민국의 현 상황을 여실히 드러내줍니다. 노인 빈곤률도 높고 노인고용률도 높습니다.

문제는이렇게 일하는 고령자비율이 높은은데 취업고령자의 소득만족도는 20% 이며 소비만족도는 더낮은13.9% 입니다.

결론적으로 우리나라 고령자는 더 많이 일하는데도 만족할 만한 소득을 얻지 못해 빈곤률이 높으며 소비수준도 낮은 것으로 평가됩니다. 더 추가해석해보면 노인 일자리의 질이 낮으며 양질의 노인일자리는 많지 않다는 뜻입니다.

공적연금 수급률도 얼핏보면 57.6% 로 높은편이지만 실상 남녀 편차가 커서 남성 수급률은 77.7% 여성 수급률은 44.0% 입니다.

 

결국 이것이 현실인 것입니다. 준비하지 않는다면 이 현실은 누구에게나 다가올수 있는 미래입니다. 연금개혁도 아직 멀었습니다. 재원은 더욱 줄어들고 늘어나긴 커녕 더 적게 받게될 것이 자명한 현실입니다. 그러면 이제 어떻게 해야할까요? 바로 국민연금 같은 공적연금 이외의 개인 연금자산이 반드시 필요한 때라고 할수 있습니다.

 

주택금융공사의 주택연금도 인기가 많지만 국내에서 부동산이 갖는 위치를 생각할때 부동산을 모두 본인의 노후를 위해 사용한다는 것도 쉬운 일은 아닙니다.

 

 

 

 

연금준비 시작시기

그러면 언제 준비를 시작하는게 좋을까요? 빠를수록좋은것이 사실이지만 그렇다고 20대 ~ 30대 부터 준비를 시작할수는 없는 일입니다. 이 시기부터 연금을 준비하는 것은 되려 전체 인생의 기틀을 마련하는 시기에 불필요한 기회비용으로 날리게될 수 있습니다.또한 소득이 대부분 아직 높지 못하므로 연금적립에 있어서 여유를 갖기 힘듭니다. 따라서 솔직히 20대 30대 개인연금은 그다지 추천하지 않습니다.

이 시기에는 사실상 노후준비보다는 주거안정이 더 첫번째 목표라고 할수 있겠습니다.

하기 20대 30대 개인연금 준비에 대한 좋은 글이 있습니다. 참조하시면 도움이 되실 것입니다.

 

개인연금, 30대에게 필수가 아닌 이유 - 30대부터 시작하는 노후준비 4단계

 

현실적으로 개인연금을 준비하기 가장 좋은시기는 40대라고 볼수 있습니다. 이때부터 적은 금액이라고 월불입식으로 시작하는 것이 필요합니다. 40대에 시작하신다면 최대 20년 이상 적립이 가능하기 때문에 어느정도 충분한 시기라고 볼수 있습니다.

 

50대에도 늦지는 않지만 대신 납입액을 높여야 하는 부담은 조금 있습니다. 직장인일 경우 은퇴가 가까워졌기 때문에 소득이 있을때 최대한 불입하는 것이 유리합니다. 특히 5 ~ 10년간의 거치기간을 포함하는 경우 연금액을 더 높일수 있습니다.

 

60대 이후에는 적립을 통한 연금마련이 현실적으로 어렵습니다. 매월 일정한 소득을 위해 다른 자산소득을 검토해야 할 시기입니다.

 

향후 노인복지가 더 늘어날 것을 기대하지만 실제로 쉽지 않은 상황이며 도리어 자녀를 부양해야 할수도 있습니다. 지금 개인연금 준비를 검토해야 하는 이유입니다.

 

 

 

 

하이브리드 연금보험

이런상황에서 참고로 현재 하이브리드형 연금상품이 큰 인기를 얻고 있는데 3.6 ~ 4.0% 정도의 이율을 5년간 확정 고정형으로 제공하고 5년뒤 변동금리가 적용되는 상품인데 현 방카슈랑스 상품의 대부분을 차지할 정도로 많은 인기를 얻고 있습니다.

 

하이브리드 연금보험의 특징은 확정이율과 공시이율을 결합한 상품으로 지난해 삼성생명이 처음으로 출시했고 선풍적인 인기를 끌었는데 그동안 변동이율때문에 망설이던 분들에게 5년까지는 3.5 ~ 4% 대 확정 고정이율로 5년 이후 변동이율로 변환되는 구조이며 장기 고객에게는 장기유지 보너스도 지급합니다.

또한 여러가지 다양한 혜택들이 있어서 대부분의 연금보험이 현재 하이브리드형으로 출시가 되고 있습니다.

 

현재 인기있는 하이브리드 연금보험으로는 삼성 하이브리드 연금보험 교보 하이브리드 연금보험 NH농협 MAX연금보험 하이브리드무배당 상품들이 인기가 많습니다.

 

세부 추천상품 순위로는 하기 참조하시면 도움이 되실 것입니다.

 

연금보험 인기 여전…신용보험 부활

 

이상으로 하이브리드 연금보험 특징 장단점 시작시기 추천 OECD 고령자 통계에 대해 알아보았습니다.

 

 

 

낮은 보험료와 높은 환급율 방카슈랑스 은행보험 가입 특징 및 추천상품 알아보기

방카슈랑스 은행 보험가입 상품 장단점 만기환급금 (ft. 고금리 비과세 저축보험 추천)