순수보장형 만기환급형 비교 차이 해지환급금 만기환급금 (ft. 현재가치계산기)

보험 가입시 선택해야하는 순수보장형 만기환급형 비교 차이 해지환급금과 만기환급금 그리고 현재가치 계산기를 통한 물가가 고려된 만기환급금 계산방법과 순수보장형 만기환급형 선택시 고려해야할 점 등에 대해 알아봅니다.

 

 

순수보장형 만기환급형 비교

 

최근 여러가지 TV 예능이나 언론등지에서 한국 문화콘텐츠의 세계적 유행을 다루면서 K-팝 K-푸드 K-뷰티 등주로 K로 시작하는 용어들을 자주 찾아볼수 있는데 해당 콘텐츠에 대한 한국인들만의 고유 특징을 약간의 과장과 일반화로 표현한 사례일 것입니다. 보험에도 이런 한국인들의 특징에 맞는 K-보험적 특징이 있는데 바로 보험료를 돌려받는 만기환급형에 대한 인기가 높다는 것입니다.

 

 

 

 

보장성보험 순수보장형 만기환급형

보험에 대한 여러가지 분류방법이 있지만, 가장 일반적으로 크게 두 가지 보장성보험과 저축성보험으로 나뉠수 있습니다. 보장성보험은 보장을 받기 위해 비용을 지불하는 상품이며 저축성보험은 목돈이나 연금을 마련하기 위한 장기 상품입니다.

 

저축성 보험은 애당초 목돈마련을 위한 환급금을 받는게 목적이라 기본적으로 만기환급형이지만 보장성보험인 경우 납입한 보험료를 돌려주지 않는 소위 말하는 소멸성 보험 순수보장형과 만기때 납입한 보험료를 돌려주는 만기환급형으로 나뉘게 됩니다. 여기서 대부분 많은 분들께서 납입한 보험료를 돌려받는 것이 더 낫다고 생각하는 분들이 계시는데 보장성보험에서의 만기환급형은 대신 보험료가 순수보장형에 비해 일반적으로 40% 정도 더 높은 편이며 많게는 6배까지도 차이가 날수 있기 때문에 충분히 고려를 해보셔야 합니다.

 

 

■ 순수보장형 vs. 만기환급형 비교

 

구분	순수보장형	만기환급형
장점	저렴한 보혐료	보험 만기시 납입한 보험료 환급
단점	보험만기 환급금 없이 소멸됨	비싼 보험료 낮은 적용이율

 

 

 

 

만기환급형 만기환급금

보장성보험을 만기환급형으로 가입할 경우 보험료가 높아지게 되는 이유는 만기환급금을 주기 위해서 미리 보험료를 더 받기 때문입니다. 즉 만기환급금을 받기 위해 보험료를 더 내는 구조입니다.

만기환급형 보험료는 보장성 보험료와 만기환급금을 지급하기 위한 적립 보험료로 구성됩니다. 보험료를 나중에 전부 도로 받는것이 아니라 납입한 보험료에서 보장성 보험료를 뺀 적립 보험료를 만기환급금으로 받게 되는 것입니다. 결국 만기환급금을 받기 위해 보험료를 더 내는 겁니다.

그리고 그렇게 보험료를 더 내는데도 순수보장형과 보장금액은 동일합니다.

 

 

만기환급형 보험의 구조

 

 

또한 만기환급금을 받는 시점이 10년 20년 이후 오랜시간이 지난 시점이라는 것을 고려해 보면 사실상 유지도 쉽지 않아 손해를 보고 중도해지할 확률이 높고 물가상상으로 인해 돌려받는 환급금의 가치는 하락할수 있습니다.

만기환급형의 경우 보험에는 가입하긴 해야될것 같은데 딱히 보험료를 받게될 것 같지 않은 경우 손실을 최소화 하기 위해서 검토해 볼수 있겠지만 대부분 보장성보험의 만기환급형은 좋은 방법이 아닙니다.

엄밀히 따지면 조삼모사 인 것입니다.

대부분의 보험 전문가들은 보장성 보험에서 만기환급형의 장점을 거의 찾기 어렵다고 입을 모으고 있습니다.

 

또한 순수보장형이라고 해서 환급금이 없는 것은 아닙니다. 정말로 환급금이 필요하시다면 좋은 생각이 아닐지는 몰라도 순수보장형도 해지환급금이 있으며 해지환급금 최대시점에서 해약하면 만기환급금과 별 차이도 없습니다.

 

 

 

순수보장형 해지환급금

환급이 없어서 보장성보험을 선택하지 않으신다면 보장성보험에 대해 인식을 달리할 필요가 있습니다. 국민건강보험은 만기가 없으며 당연히 만기환급금도 없습니다. 자동차보험도 마찬가지 입니다. 1년 만기이지만 1년후 환급금을 받지 않습니다. 의무보험들은 대부분 순수 보장형입니다. 말그대로 보장만 하는 것입니다. 만일 여기에 환급금을 지급해야 한다면 보험료는 더 높아질 것입니다.

 

순수보장형은 일반적으로 보험료가 낮을 뿐더러 만기환급금은 있지만 해지환급금은 받을 수 있습니다. 보험료를 더 낮추고 싶다면 아예 무해지형으로도 가입할수 있습니다.

 

만기환급금과 해지환급금의 차이

순수보장형의 경우 매월 납입 보험료가 저렴하지만 만기 환급은 없습니다. 하지만 중도해지시 해지환급금이 있습니다. 그리고 적정시점에서 해지할 경우 만기환급형과 차이가 거의 없습니다.

 

 

해지환급금 vs. 만기환급금

 

상기 도표를 보시면 X 축은 보장기간이며 Y 축은 환급률입니다. 그래프를 확인해보시면 중간 적절한 시점에서 해지하면 해지환급금이 매우 높으며 만기환급금과 큰 차이가 나지 않습니다. 상기 그래프는 일반적인 예시이며 조건에 따른 해지환급금의 최적시점은 달라질수 있습니다.

따라서 보장성 보험을 더 나은 조건으로 뒤늦게 갈아타고자 하신다면 늘 본인의 최적 해지환급시점을 알고 계셔야 하며 이는 해당보험사에 문의하시면 보험사 측에서 흔쾌히 가이드 받으실 수 있습니다.

 

보험료를 더 낮추고 싶다면 저해지 환급 선택

해지환급금도 단계별로 선택하실수 있습니다. 어차피 환급금 때문에 보험료가 올라가는 것입니다. 일반적으로 해지환급금은 단계별로 일반 저해지 무해지로 나뉠수 있습니다. 저해지는 해지환급금을 낮게 받는 것이며 무해지는 아예 해지환급금을 받지 않는 것입니다.

 

 

해지환급금 종류별 단계

 

 

보장성 보험이 정말 필요해서 가입한 분들은 어차피 환급금이 필요 없으실 수도 있습니다. 이경우 최대한 보험료를 적게 내는게 이득인데 아예 해지 환급금을 덜 받는 저해지 또는 아예 받지않는 무해지 조건을 선택하신다면 보험료를 더 많이 낮출수 있습니다. 경우에 따라 다르지만 무해지형은 일반형보다 약 30% 정도 더 낮은 월납입 보험료를 기대할수 있습니다. 더 정확한 보험료 감소금액은 온라인 보험료 비교 사이트에서 일반 저해지 무해지의 경우를 본인의 보장성 보험 조건으로 계산해 보실수 있습니다.

 

 

 

 

순수보장형 만기환급형 선택시 고려할 점

순수보장형과 만기환급형을 선택할 경우 하기 내용을 고려하시는 것이 좋습니다.

 

■ 순수보장형 만기환급형 선택시 주의할 점

 

• 보장성 보험 가입의 목적이 명확해야 한다.
• 만기환급시 물가를 고려해야 한다. (현재가치 계산기로 검토)
• 중도해지 없이 장기유지 장기납입 할수 있는지 검토해 본다.
• 만기환급형을 선택하고 싶다면 만기가 짧을 수록 좋다.
• 순수보장형 무해지형 가입시 해지환급금이 없음을 명확히 해야한다.

 

앞서 말씀드렸듯이 보장성 보험은 보장이 목적이어야 합니다. 국민연금의 아쉬운 부분은 저축성 연금보험으로 채우듯이 보장성 보험은 국민건강보험의 아쉬운 부분을 더 채워주는 보험입니다. 따라서 평소 건보료를 낮추는 방법을 검토하듯 환급율과 금액보다는 보장범위와 납입 보험료를 더 검토하는 것이 이득입니다.

 

환급금을 원하신다면 애당초 저축성 보험으로 가입하시는 것이 낫습니다. 저축성보험은 만기시 환급률이 높을 뿐더러 비과세 혜택까지 주어집니다. 저축성 보험은 보험료가 보장성 보험보다 높지만 방카슈랑스 또는 다이렉트 보험을 통해 가입하신다면 사업비나 설계사 비용이 빠지기 때문에 더 저렴하게 가입하실수 있습니다. 방카슈랑스 관련해서는 하기 내용 참조하시면 도움이 되실 것입니다.

 

방카슈랑스 은행 보험가입 상품 장단점 만기환급금 (ft. 고금리 비과세 저축보험 추천)

 

또한 보험은 일반적인 금융상품이 아니기 때문에 만기가 깁니다. 따라서 인플레이션에 의한 화폐가치 하락을 염두해 두셔야 합니다. 하기 현가계산기를 통해서 만기시 환급금의 가치를 물가 상승률 대비해서 계산해 보실수 있습니다.

 

현재가치 계산기 바로가기

 

현가계산기 상기탭에서 미래가치가 아닌 현재가치로 놓고 계산해야 된다.

 

만기 환급금액이 천만원이라고 하고 20년뒤 환급 물가상승률 4% 로 하면 상기 조건에서 현재금액을 천만원 물가상승률 4% 그리고 경과시간을 20년을 주면 20년뒤 천만원의 가치는 456 만원으로 나오게 됩니다.

 

또한 장기적으로 지속 납입을 유지하실수 있는지도 검토하셔야 합니다. 특히 나이가 아직 어리신 사회초년생이라면 만기환급형 가입은 만기가 길어 손해일수 있으며 높은 보험료는 장기 유지를 어렵게 할수 있습니다. 또한 순수보장형은 보험료가 낮고 해지환급금이 있기 때문에 중도해지에 있어서 부담이 만기환급형보다 덜 한 편입니다.

보험은 장기 상품이고 재가입이 어려울수 있기 때문에 오래 유지할 수 있는 상품 선택이 중요합니다.

 

그럼에도 만기환급형을 선택하시고자 한다면 만기가 최대한 짧은 보험에 가입하시는 것이 낫습니다.

전문가들은 만기환급형으로 가입하고자 한다면 차라리 순수보장형 무해지형으로 가입하여 최대한 보험료를 낮춘 후 남는 보험료로 고금리 적금에 가입하는 것도 좋은 선택이라고 추천하고 있습니다.

다만 이경우 무해지형인데도 마치 해지환급금이 있는 저축성 보험처럼 판매되어 불완전 판매로 이어지는 사례등이 보고된바 있어 무해지형으로 가입시 보험료가 낮은대신 해지환급금이 없으며 납입기간이 끝나면 해지환급금이 있는 일반형으로 전환된다는 것을 명확히 해야 합니다.

순수보장형과 만기환급형의 장단점은 명확하기 때문에 이런 부분들까지 모두 검토해 보시는 것이 좋습니다.

 

다만 이런 내용들을 자세히 모른채 만기환급형에 가입하여 도중 해지하고자 하시는 경우에는 급하게 결정하지 마시고 하기 2가지 경우를 잘 검토해 보시고 결정하시기 바랍니다.

 

■ 만기환급형에서 도중 순수보장형으로 변경하고자 하는 경우 고려할 점

 

만기환급형 가입한지 오래된 경우	만기환급형 가입한지 얼마 안된 경우
만기환급형은 중도해지시 손실이 큼 만기를 다시한번 고려해보고 해지환급금 손실 검토 단지 보험료를 낮추는게 목적이라면 보장내역을 꼼꼼히 검토후 불필요한 보장을 줄이는 방법 검토	장기적으로 보험을 유지할 계획이라면  해지환급금이 줄어들더라도 과감하게 불필요한 적립보험료를 삭제하고 보험료를 줄이는 것을 추천

 

만기환급형을 가입한지 꽤 되신다면 중도해지는 손실이 크므로 최대한 유지하는 방향에서 보험료를 낮추는 방향을 검토해 보시고 만기환급형으로 가입한지 얼마 안되서 순수보장형으로 바꾸고자 하신다면 그동안 납입한 보험료에서는 다소 손실을 보게되더라도 과감하게 순수보장형으로 변경하여 무의미한 적립보험료를 보험사에 납부하지 마시고 보험료를 줄이시는 것을 추천드립니다.

 

이상으로 순수보장형 만기환급형 비교 차이 해지환급금 만기환급금 현재가치계산기에 대해 알아보았습니다.

 

 

 

 

 

하이브리드 연금보험 특징 장단점 시작시기 추천 (ft. OECD 고령자 통계)