보험 가입 전 필수 체크포인트 5가지! 보장성 저축성 갱신형 비갱신형 (ft. 보험가격지수)

기본적으로 장기상품이라 중도에 바꾸기 어려운 보험 가입전 필수 체크포인트 5가지 그리고 보장성 저축성 보험의 차이 갱신형 비갱신형 시중 보험 상품들 대비 보험료 상대비교 가능한 보험가격지수에 대해 알아봅니다.

 

 

보험 잘 고르는 방법

 

일반 예적금 등의 다른 금융상품에 비해 보험상품 선택하는 것은 쉽지 않습니다. 보험은 만기 원금보장 정도만 검토되는 일반 예적금에 비해 굉장히 보장내역과 선택사항이 많고 무엇보다도 보통 5년이상을 납입 및 유지해야 하는 중도해지시 손실을 피할수 없는 장기상품이기 때문입니다. 따라서 매우 가입전 신중하게 가입해야 하는데요. 이러한 고민을 그나마 조금이라도 덜어드릴 꿀팁 체크포인트 5가지를 알려드립니다.

 

 

 

 

보험가입 체크포인트 5가지

보험은 기본적으로 장기유지를 전제로 하는 상품이라 가입 시작부터 목적이 분명하고 가입조건등을 신중하게 검토하셔야 합니다.

 

■ 보험가입전 확인해야될 체크포인트 5가지

 

• 가입 보험의 만기 유지 가능성
• 가입 목적 명확화 보장 또는 저축
• 보험료 (보험가격지수) 확인
• 보장범위 (지급금 제외사유) 확인
• 갱신형과 비갱신형 검토

 

만기까지 유지할 결심

그 어떤 경우에도 가입시 첫번째 체크해야 하는 것은 만기 유지 가능성입니다. 많은 전문가들이 추천하는 좋은 보험은 어떤 보험이든 만기까지 유지한 보험입니다.

모든 보험 비용 혜택등은 만기 중심으로 설계되기 때문입니다. 중도해지시 원래 보험 목적 (보장 저축 연금) 소멸은 물론 환급금도 제대로 받지 못하게 됩니다. 또한 보험은 어릴수록 유리하기 때문에 해지 후 동일 조건 재가입이 불가능합니다. 만일 조금이라도 중도해지 가능성이 있다면 상품설명서의 환급금 환급률을 확인하는 것이 좋습니다.

 

 

환급율 예시

 

따라서 만기까지 유지할수 있는 본인 소득대비 적정 보험료 납입계획이 중요합니다. 또한 그러기 위해서는 뒤에 언급할 보험료도 매우 중요한 포인트일 것입니다.

 

 

 

 

가입목적 보장 또는 연금 목돈

보험은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉘어 집니다. 보장성 보험은 말그대로 보장이기 때문에 사고 발생시에 보험금이 집중되지만 환급금이 적거나 없으며 저축성 보험은 만기시 환급금이 납입보험료보다 큰 상품입니다. 얼핏 듣기에 저축보험이 더 좋아보이지만 저축보험은 보장범위가 적고 보험료가 보장성보험보다 더 높습니다. 따라서 본인 목적에 더 적합한 보험에 가입하는 것이 중요합니다. 보장을 받기 위해 가입하시려는 것인지 보장과 함께 적절한 비과세 목돈 또는 연금마련을 위해 가입하시려는 것인지 명확히 해야 합니다.

 

보장성보험과 저축성보험의 차이와 장단점에 대해서는 하기 참조하시면 도움이 되실 것입니다.

 

순수보장형 만기환급형 비교 차이 해지환급금 만기환급금 (ft. 현재가치계산기)

 

최근에는 두 보험의 장점을 취합한 하이브리드 보험상품도 출시되었기때문에 다각도로 정확하게 보험의 종류를 알고 본인 목적에 명확한 성격의 보험에 가입하시는 것이 중요합니다.

 

하이브리드 연금보험 특징 장단점 시작시기 추천 (ft. OECD 고령자 통계)

 

하이브리드 연금보험은 삼성생명에서 최초 출시이후 많은 보험사들이 잇따라 관련 상품들을 출시할 정도로 매우 인기가 높아지고 있는 추세입니다.

 

 

 

 

적정한 보험료

보험료는 장기상품인데 월납인 경우가 많아서 쉽게 저렴하다고 느끼실수 있습니다. 하지만 총 납입 보험료를 계산해보면 전혀 저렴하지 않은 경우가 많습니다. 월 보험료 2만원에 천만원 보장이라면 말그대로 5백배의 이득이라 좋아보이지만 실제 30년 납입이라면 어떨까요? 2만원 x 12개월 x 30년으로 720 만원입니다. 게다가 그 사이 물가는 더 오르게 되서 보장금액도 받을때는 더 이상 그 금액의 가치가 아닐수도 있습니다. 총 보험료를 반드시 고려해야 하는 이유입니다.

 

하지만 가입자 대부분 보험 전문가가 아니기 때문에 실제 보험 가치에 비해 저렴한 보험료인지 아닌지 알기가 어려운 경우가 많은데 이 경우에는 생명 손해보험 협회 상품공시 코너에서 전체 평균보험료 상대비교로 보험료 수준을 나타내주는 보험가격지수를 통해서 상대적으로 보험료가 높은지 낮은지 판단하실 수 있습니다. 

만일 보험가격지수가 80% 라면 시중 유사 상품대비 20% 저렴한 것이며 120% 라면 시중 상품대비 20% 더 비싸다는 뜻입니다. 물론 비싼데에는 이유가 있을수 있기때문에 추가적으로 꼼꼼하게 살피시는 것이 좋습니다.

 

 

보험가격지수

 

손해보험 협회의 상품비교공시 코너에서 상품 조회를 통해 상품별 보험료 비교결과를 확인하실 수 있습니다.

 

손해보험 상품비교공시 바로가기

 

손해보험협회 상품비교공시

 

 

생명보험 협회에서도 동일하게 상품비교공시 코너에서 보험료 가격을 상대비교해 보실 수 있습니다.

 

생명보험 상품비교공시 바로가기

 

생명보험협회 상품비교공시

 

 

또한 일반적으로 가입채널에 따라서도 같은 보험이지만 보험료가 달라지기도 하는데 가장 동일 보장으로 저렴하게 가입할수 있는 채널은 은행에서 직접 가입하는 방카슈랑스 보험입니다.

 

방카슈랑스 은행 보험가입 상품 장단점 만기환급금 (ft. 고금리 비과세 저축보험 추천)

 

장단점이 있기 때문에 상기 방카슈랑스 장단점 관련 글에서 확인해 보시는 것을 추천드립니다.

 

 

 

 

가입 보험의 보장범위 (지급제한 사유)

보험료에 이어 보장범위와 지급제한 사유 역시 매우 중요합니다. 보험 가입의 근본 목적이 바로 보장범위이기 때문에 보험료에만 집중하다가 정작 중요한 보상을 놓치게 될수 있습니다. 반드시 가입 전 보험료와 함께 보장범위와 지급제한 사유에 대해 명확히 확인하셔야 합니다.

 

■ 가입 보험 보장범위 효과적 확인 방법

 

• 보험 약관을 확인한다. (인포그래픽 동영상 자료 제공받기)
• 상품설명서로 소비자 권리 의무와 지급제한사유 등을 확인한다.
• 전문가의 설명을 반드시 듣는다.

 

보험 약관의 꼼꼼한 확인이 가장 좋은 방법이지만 워낙 양이 방대하기 때문에 소비자가 알기쉽게 풀어놓은 상품설명서를 통해서 확인하시는 것이 좋습니다. 또한 가입시 이해가 안되신다면 전문가에게 설명을 꼭 들으셔야 합니다.

최근에는 보험약관을 알기쉽게 인포그래픽이나 동영상으로 제공 받으실 수 있도록 법제화 되었기 때문에 더 쉽게 이해를 하실 수 있습니다.

 

보험약관이 쉽고 착해져요.

 

사실 보험의 핵심은 보험료가 아니라 보장 범위라고 할수 있습니다. 충분히 합리적이고 원하시는 보장내역이 포함되어 있는지 확인하시는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

갱신형 비갱신형 차이 검토

보험의 종류에는 보장형과 저축형이 있지만 상품별로 들어가면 일정기간 후 납입보험료가 변경되는 갱신형과 한번 가입시 계약 종료시까지 보험료가 동일한 비갱신형이 있습니다. 갱신형과 비생신형 종류에 따라 보험료 산정방식이 크게 달라지기 때문에 신중하게 선택해야 되는 부분입니다.

 

간단히 갱신형은 처음에는 보험료가 저렴하지만 보험료가 계속 갱신되면서 인상되는 형식이고 비갱신형은 처음에는 보험료가 조금 비싼듯 하지만 만기시까지 보험료가 동일합니다.

본인의 상황에 맞춰 최선의 선택을 하는 것이 중요합니다.

 

■ 보험 갱신형 vs. 비갱신형 차이

구분	갱신형	비갱신형
보험기간	일정주기(보통 3년. 5년) 단위로 갱신	상품별로 만기시까지
보험료 납입기간	보험 전기간	특정기간 납입
적용요율 *	갱신시점 요율	가입시점 요율
가입시 유리한 상품	위험률이 감소하는 상품	위험률이 증가하는 상품
장점	가입시 보험료가 저렴	위험률이 증가하더라도 보험료 인상이 없음
단점	갱신시 보험료 인상 또는 일부 담보 가입거절 당할 수 있음	고연령의 보험료를 가입초기에 납부하므로 보험료수준이 높음

 

* 적용요율 : 보험료 산출시 반영되는 위험율 이자율 사업비율

 

 

이상으로 보험 가입 전 필수 체크포인트 5가지 보장성 저축성 갱신형 비갱신형 보험가격지수에 대해 알아보았습니다.

 

 

 

 

 

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